Overstromingsrisico’s? Wonen aan het water is juist populair

De overstromingen in Valkenburg hebben zich al meer dan tweeënhalf jaar geleden voorgedaan, maar nog altijd worstelen de inwoners van het Zuid-Limburgse toeristenstadje met de afwikkeling van de schade. De stortregens in juli 2021 deden in Limburg rivieren overstromen en zette duizenden huizen onder water. „Zodra het hier flink regent, slapen mijn inwoners slecht. Er zijn inwoners die overwegen te vertrekken”, zegt burgemeester Daan Prevoo op zijn werkkamer in het gemeentehuis. Valkenburg verkeert naar zijn zeggen „in het stadium van de ramp na de ramp”. Nog altijd is niet bekend wat er wordt gedaan met de driehonderd miljoen euro die het Rijk beschikbaar stelde om herhaling te voorkomen.

Prevoo: „Wij hebben te horen gekregen dat wij in een overstromingsrisicogebied wonen. Bewoners moeten nieuwe verzekeringen afsluiten en die polissen zijn duurder. Ook wordt hun door verzekeraars gevraagd preventieve maatregelen te nemen, zoals het leggen van een tegelvloer in plaats van een houten vloer en het sluiten van een koekoek, een luik waarlangs vroeger kolen naar binnen werden geschoven maar waar ook water doorheen kan stromen. Maar niet iedereen heeft geld om z’n huis klimaatbestendig te maken.”

Op langere termijn zal er volgens de burgemeester ruimte voor het water moeten worden gemaakt, en is er geen plaats meer voor gebouwen die in de route van overstromende rivieren liggen. Prevoo: „Mijn droom is dat voorzieningen zoals scholen en verpleeghuizen worden verplaatst. De evacuatie van zulke gebouwen heeft veel geld gekost. Maar lukt dat? Ik weet het niet. Er zijn twee bouwprojecten in deze gemeente die niet van de grond komen, terwijl aanvankelijk wel de financiering rond was en ook de vergunningen ervoor waren afgegeven. Ik pleit voor een overheidsfonds om de bouw van voorzieningen van maatschappelijk nut toch mogelijk te maken.”


Lees ook
Hoe kunnen we droog wonen in een natter Nederland?

Het Kraanbolwerk, een verhoogd nieuwbouwproject in Zwolle om stijgend water aan te kunnen.

Wat in Zuid-Limburg gebeurde, kan op veel meer plaatsen in Nederland gebeuren, aldus Prevoo. „Het regionale watersysteem is verwaarloosd.” Prevoo vergelijkt de situatie met die in Groningen. „Door het weinig krachtdadig handelen van de overheid heeft de aardbevingsschade grote gevolgen. Wie wil daar nog een huis kopen?” Nog steeds lijken Nederlanders onvoldoende doordrongen van het besef dat klimaatverandering de grootste bedreiging voor het land is, aldus Prevoo. „Mensen hebben het over migratie. Maar het enige echte gevaar voor Nederland is klimaatverandering.”

Weersextremen

Hoe kwetsbaar is Nederland voor dit soort klimaatrisico’s? Weersextremen zullen door klimaatverandering vaker voorkomen, zeggen wetenschappers. Het weer wordt nu al grilliger: afwisselend warmer, natter én droger. Als laaggelegen land met grote rivieren is Nederland kwetsbaar voor hoosbuien en hoog water uit rivieren. Maar Nederland moet zich ook voorbereiden op periodes van droogte waarin water juist schaars wordt.

Dat grillige weer kan schade aanrichten in de economie. Overstromende rivieren kunnen huizen, infrastructuur en bedrijven beschadigen. Periodes van droogte en een wisselend grondwaterpeil kunnen funderingen van huizen aantasten. De bodem kan meer dalen, ook dat kan schade opleveren aan gebouwen.

Die klimaatrisico’s zijn nog niet goed doorgedrongen tot mensen en bedrijven, waarschuwen financiële toezichthouders De Nederlandsche Bank en AFM. Daarom zijn de toezichthouders zelf begonnen inventarisaties te maken.

Zo becijferde DNB grofweg hoeveel risico de financiële sector loopt bij overstromingen vanuit rivieren én vanuit de zee, ook al is de kans op dat laatste de komende decennia klein. Een kwart van de bezittingen van banken, verzekeraars en pensioenfondsen bestaat uit vastgoed, telde DNB: 1.400 miljard euro. Meer dan de helft van dat vastgoed ligt in gebieden die kwetsbaar zijn voor overstromingen. De schade kan oplopen tot 200 miljard euro, concludeert DNB. Een groot bedrag, maar deze schade zal zich niet in één klap voordoen omdat overstromingen vaak lokaal zijn. Bovendien past Nederland zich de komende decennia aan door dijken te verhogen en rivieren meer ruimte te geven.

Valkenburg na het buiten haar oevers treden van de Geul in juli 2021. Duizenden huizen kwamen onder water te staan.
Foto Chris Keulen

De schade voor financiële instellingen wordt verder beperkt doordat de waarde van de meeste panden in risicogebieden gemiddeld bijna twee keer zo hoog is als de hypotheek op die panden. Een daling van de waarde raakt financiële instellingen daardoor niet snel op grote schaal, concludeerde DNB in december samen met kennisinstituut Deltares. DNB en Deltares gingen uit van de huidige situatie. De gevolgen van klimaatverandering – vaker extreem weer, een hogere zeespiegel – namen DNB en Deltares niet mee.

Mensen die een huis kopen, zijn zich nog onvoldoende bewust van de gevolgen van klimaatverandering. Ruim 60 procent van de huiseigenaren die risico lopen, was zich niet bewust van overstromingsrisico’s toen zij hun huis kochten, 85 procent was zich niet bewust van funderingsrisico’s, becijferde Autoriteit Financiële Markten in oktober. Het funderingsrisico speelt lang niet voor alle huizen: de AFM schat dat het om een miljoen woningen gaat. In de huizenprijzen zijn die risico’s nauwelijks terug te zien, terwijl de herstelkosten van verzakkende funderingen volgens de AFM gemiddeld 50.000 euro bedragen. Verzekeraars vergoeden die schade niet. Dat kan sommige huishoudens in financiële problemen brengen. Er zou daarom een verplicht klimaatlabel moeten komen, vindt de AFM, om huizenkopers bewust te maken.

De economen van ABN Amro deden gedetailleerd onderzoek naar hoeveel huizenbezitters risico lopen. Er zijn negenhonderd wijken waar het verduurzamen van koophuizen óf schade door klimaatverandering financieel wel eens te veel gevraagd zou kunnen zijn voor de eigenaren, concludeerde de bank in november. In negentig wijken dreigen zelfs twee klimaatrisico’s tegelijk zich te manifesteren – wateroverlast of funderingsproblemen plus slechte energielabels – terwijl er financieel kwetsbare huishoudens zijn. Die wijken zijn te vinden in steden, langs de Maas en in het noorden en westen van het land. Voor Nederland als geheel valt het risico mee, volgens de bank.

„We hebben berekend hoeveel extra verliezen dit kan opleveren voor onze hypotheekportefeuille,” zegt hoofdeconoom Sandra Phlippen. „Dat is heel behapbaar.” Maar klimaatschade kan wel degelijk individuele huishoudens in grote problemen brengen. „Deze risico’s zijn nog nauwelijks zichtbaar in de huizenprijs,” zegt Phlippen. „Uit ons onderzoek bleek zelfs dat woningen met het hoogste overstromingsrisico beter verkopen, omdat je waterzicht hebt. Als huizenkopers weten dat de fundering slecht is, ligt de prijs 15 procent lager. Dat ligt dichtbij de kosten van herstel. Echter: bij slechts 2 procent van de koophuizen staat iets vermeld over de fundering in de verkooptekst. Dat zou eigenlijk niet meer moeten mogen.” Phlippen pleit voor een informatieplicht over risico’s net zoals in Vlaanderen al geldt. Op websites als overstroomik.nl en klimaatschadeschatter.nl kunnen burgers nu zelf informatie vinden.


Lees ook
‘Mensen onderschatten vaak het draagvlak voor klimaatbeleid en zorgen over klimaatverandering’

Een vrijwel drooggevallen waterreservoir in het noorden van Spanje. Het land heeft dit jaar te kampen met een uitzonderlijk vroege droogte.

Wat betekent dit voor de huizenmarkt als geheel? Gaan de prijzen dalen? ING, ABN AMRO en de Rabobank doen hier gezamenlijk onderzoek naar. Dat is nog niet af. Marieke Blom, hoofdeconoom van ING, denkt dat wonen duurder wordt. Huizen moeten immers ook energiezuinig worden gemaakt. Dat kost geld, huizen weerbaar maken tegen droogte en overstromingen ook. En de kans is groot dat het duurder wordt om huizen te verzekeren. Dat kan de huizenprijzen drukken. Maar uiteindelijk gaat het bij de fysieke klimaatrisico’s maar om een deel van de markt. „Of een huis energiezuinig is of niet, zit nu al in de prijs. Risico op overstromen en paalrot zal gelden voor tamelijk kleine percentages,” zegt Blom. „Ik denk niet dat er een significante invloed zal zijn op de prijzen op de hele huizenmarkt. Vergeet niet dat de huizenprijzen nu al per jaar met 5 tot 10 procent kunnen fluctueren.”

Droge rivieren, verzilte akkers

De economie kan op meer manieren worden geraakt. Zo kan door een stijging van de zeespiegel de landbouwgrond aan de kust verzilten en boeren dwingen andere gewassen te telen. Water kan in de zomer schaars worden en bedrijven die drinkwater gebruiken in hun productieprocessen in problemen brengen. Oogsten kunnen mislukken. Rivieren kunnen door een lage waterstand de binnenvaart hinderen. En er kan regionaal zoveel wateroverlast ontstaan dat de bedrijvigheid tijdelijk stilvalt.

„De woningmarkt is echt belangrijk, maar de economie loopt veel breder risico”, zegt Phlippen. „Door overstromingen kan je blackouts krijgen, infrastructuur kan vastlopen. Een grote overstroming is vergelijkbaar met een pandemie: de lokale economie stokt. Dat kost regionaal 2 tot 3 procent bbp per maand.”

De bedrijvigheid kan daarna weer opleven, als de schade moet worden hersteld. Maar er zijn wel winnaars en verliezers. Mensen met spaargeld kunnen direct hun huis herstellen. Mensen zonder moeten wachten op de verzekeraar en zitten langer met hogere kosten, zegt Phlippen. Hetzelfde geldt voor bedrijven. Herstelbedrijven profiteren, beschadigde bedrijven verliezen. Toch zijn volgens Phlippen „water en overstromingsrisico de kleinste van alle klimaatrisico’s waar wij naar hebben gekeken. Je zou zelfs kunnen zeggen dat dat risico kleiner wordt, omdat Nederland zich gaat aanpassen.”

Door hevige regenval is het haast onmogelijk aardappelen te oogsten.
Foto Jilmer Postma/ANP

De risico’s door overstromingen zijn uiteindelijk behapbaar, zeggen de banken. Blom: „Dijken verhogen en bassins aanleggen, daar is Nederland verdraaid goed in. We hebben een grote watersector die hier al mee bezig is.” Maar de risico’s zijn veel breder dan natter, droger en warmer weer. „Klimaatverandering betekent maatschappelijk veel en daarom ook voor de economie,” zegt Ester Barendregt, hoofdeconoom van de Rabobank. „Klimaatverandering verandert de businessmodellen van bedrijven. Zo levert de uienteelt in Zeeland al minder uien op omdat de grond verzilt. De economie moet onafhankelijk worden van fossiele brandstoffen. Dat kan de economie permanent veranderen, bijvoorbeeld als een deel van de energieintensieve industrie uit Nederland verdwijnt.”

Ook bedrijven beseffen nog niet volledig welk risico ze lopen, blijkt uit onderzoek van de Rabobank. „Stel dat een bedrijf afhankelijk is van goederen die via binnenvaartschepen worden aangevoerd. Die keten kan in droge periodes stokken als het rivierwater te laag staat.” Uit een enquête onder 1500 bedrijven concludeerde de Rabobank dat 40 procent kwetsbaar is „in de transitie naar een duurzame economie: die bedrijven hebben niet genoeg verandervermogen om zich tijdig aan te passen,” zegt Barendregt.

Om te voorkomen dat banken verrast worden door klimaatschade bij hun klanten, vragen toezichthouders banken nu om hun uitstaande leningen door te lichten in een ‘klimaatstresstest’. Banken moeten de fysieke klimaatrisico’s inschatten die hun klanten lopen door bijvoorbeeld overstromingen. Maar ze moeten ook in kaart brengen welke bedrijven minder waard kunnen worden omdat ze nu veel broeikasgassen uitstoten: transitierisico’s.

Hoe groot de klimaatrisico’s voor de Nederlandse economie uiteindelijk zijn, is moeilijk in te schatten. Het hangt af van wat de wereld doet tegen klimaatverandering. Wat dat betekent voor weersextremen. Welke waterbescherming Nederland daar tegenover zet. „Dat kan per saldo risico’s kleiner én groter maken,” zegt Blom van ING. „De kracht en de zwakte van de Nederlandse economie ten opzichte van andere landen verandert door klimaatverandering: door de gevolgen én door het beleid van regeringen hier en elders.”